Pólizas de seguros para contratistas de construcción
Por Timothy R. Hughes
Los contratistas de construcción están acostumbrados a adquirir muchas pólizas de seguros distintas. Ciertamente, muchos contratistas y subcontratistas incluyen requisitos específicos con respecto a los tipos y cantidades de coberturas de seguros que necesitan. Los contratistas no cuentan con tanta información acerca de lo que cubren estas pólizas y, más importante, lo que no cubren. Administrar el riesgo y operar su negocio de manera eficaz requiere de un entendimiento básico de cuáles son los riesgos que puede asegurar, también de manera eficaz. Las siguientes son las principales pólizas de seguros para contratistas de construcción.
Seguro de Responsabilidad Civil
El Seguro de Responsabilidad Civil (CGL, por sus siglas en inglés) es el seguro de responsabilidad comercial básico que la mayoría considera al hablar de un seguro de construcción. En general, los contratistas de construcción necesitan la cobertura de los seguros de responsabilidad general CGL para protegerse contra lesiones personales o daños a la propiedad causados por “hechos” definidos que generalmente son actos de negligencia inesperados.
La cobertura de CGL no es un seguro general contra la responsabilidad por defectos de construcción. Generalmente, excluye cobertura por reclamaciones causadas por violación de contrato. De manera similar, con frecuencia excluyen daños “al trabajo mismo”, aunque puede haber excepciones y cambios que expanden la cobertura. Existen variaciones entre las pólizas de seguros para contratistas de construcción y sus alcances de cobertura.
Por último, los distintos estados aplican una enorme cantidad de reglas variables acerca de qué tan extenso es el alcance de estas pólizas para proteger contra el daño a la “propiedad”. ¿Cubren el daño que cause un subcontratista al trabajo de otro subcontratista? Por ejemplo, si no se cubre un defecto de penetración de agua en una construcción, ¿qué sucede con las reclamaciones que resulten como reclamaciones de lesiones personales causadas por el moho que surgió por este mismo problema del agua?
Estas pólizas son complicadas y entenderlas requiere revisar meticulosamente todas las exclusiones de la cobertura y de todos los apéndices. Con frecuencia, los contratistas cometen el error de suponer que estas pólizas cubren mucho más de lo que realmente cubren, así que sírvase de proceder en consecuencia.
Seguro a la propiedad y riesgo del constructor
Timothy R. Hughes
En muchas ocasiones, los propietarios tienen cobertura de seguro para sus propiedades, pero generalmente no se extiende para cubrir una nueva construcción. Los riesgos del daño a la propiedad y al “trabajo mismo” son a menudo cubiertos por pólizas de seguros para contratistas de construcción. Las pólizas del riesgo de construcción pueden llenar las brechas de los daños a la propiedad que, en ocasiones, dejan fuera las pólizas de CGL. Vemos a los propietarios y contratistas comprando pólizas del constructor en función del precio y las obligaciones contractuales.
Al igual que con las pólizas de CGL, el riesgo del constructor no opera como seguro general contra defectos de construcción. Las reclamaciones cubiertas tienden a limitarse a reclamaciones por daños a la propiedad, según el daño que haya sufrido la propiedad. No obstante, junto con la cobertura de CGL, estas pólizas eliminan al menos algunos de los riesgos de daño a la propiedad que representan las operaciones en una construcción.
Errores y omisiones
El seguro por errores y omisiones (E&O) generalmente protege contra reclamaciones por negligencia en contra de profesionales. Estas pólizas de seguros para contratistas de construcción son estándar para los profesionales del diseño. Los contratistas que realizan el trabajo de diseño/construcción, en ocasiones, también adquieren este seguro.
La cobertura por E&O puede funcionar un poco diferente que el CGL y el riesgo de construcción. En principio, estas pólizas son “reclamaciones hechas”, en lugar de que “se basen en hechos”. Esto significa que la póliza vigente al momento de la reclamación es la póliza activa, en vez de la vigente al momento del hecho.
Con frecuencia, la cobertura por E&O está sujeta a deducibles considerables. Esto puede cambiar algunos de los puntos de apalancamiento, negociación y riesgo alrededor de las reclamaciones contra las pólizas de E&O.
Seguro de indemnización laboral
El seguro de indemnización laboral cubre lesiones personales de los trabajadores en proyectos de construcción. Cada estado ordena diferentes niveles de seguro de indemnización laboral. También debe entender cuántos empleados, incluyendo al propietario, son necesarios para establecer el requisito mínimo para adquirir este seguro.
La indemnización laboral provee un régimen en donde las reclamaciones por lesiones personales típicas cambian a un formato legal distinto. Por lo general, los empleados han reducido o eliminado los requisitos para mostrar una negligencia para establecer una recuperación correcta. A su vez, las reclamaciones se procesan de formas que agilizan los casos y, de cierto modo, limitan los tipos y cantidades de daños recuperables en este régimen. Los contratistas que administran sus finanzas y riesgos deben entender cómo se conducen las clasificaciones de indemnizaciones laborales, ya que este seguro puede volverse muy caro para los contratistas de construcción.
Conclusión
Con frecuencia, los contratistas ven el seguro que han pagado y esperan que desaparezca todo el riesgo. Este simplemente no es el caso. Lo que sí es verdad es que las coberturas del seguro de CGL, de riesgo de construcción, por E&O y de indemnización laboral son componentes clave para mitigar algunos de los riesgos que enfrenta su negocio de la construcción. Necesita entender la economía de dichas pólizas de seguros para contratistas de construcción. Aún más importante, necesita entender los riesgos que no están cubiertos, a fin de que pueda administrar completamente esos riesgos mediante sus operaciones del negocio.
El abogado Timothy R. Hughes, profesional acreditado por LEED, es el accionista administrador del bufete de abogados Bean Kinney & Korman, P.C. en Arlington Va. Abogado de la construcción, bienes raíces y empresarial, fue reconocido como un “Líder en Leyes” en 2010 por Virginia Lawyer’s Weekly, como miembro de la “Élite Legal” en las Leyes de la Construcción por Virginia Business Magazine, y como uno de los “Mejores Abogados de los Estados Unidos” por las Leyes de la Construcción de Virginia. Anterior presidente de la Sección de Leyes de la Construcción y Contratos Públicos del Colegio de Abogados del Estado de Virginia, lo puede contactar llamando al 703-525-4000 o por correo electrónico en thughes@beankinney.com.
